以广西陆川农村商业银行为例浅谈新形势下农村信贷支持全面乡村振兴的思考

摘要：实施乡村振兴战略是党中央对新时期“三农”工作作出的战略部署，是新时代做好“三农”工作的总抓手，也是金融机构做好“三农”金融服务的总纲领。对此，陆川农商银行对金融服务乡村振兴进行了全面系统安排，作为服务乡村振兴的金融主力军，必须深刻认识金融服务乡村振兴的重大意义，切实履行责任担当，全力服务乡村振兴战略工作。现以陆川农商银行服务乡村振兴为例，通过调研了解陆川农商银行在金融同业中的基本情况、信贷服务乡村振兴基本情况以及陆川农商银行信贷服务“乡村振兴”的实践与探索，分析信贷支持全面乡村振兴的存在问题，提出了如何推进“乡村振兴”提升竞争力思路和建议。

一、农业经济转型发展蕴含的新机遇

伴随着乡村振兴战略的实施，县域金融业务的发展环境正在悄然发生着新的变化。农村发展带来了重大机遇，农业现代化、完善农村基础设施、优化农村居住环境将迎来大发展；巨大的资金需求在给农村金融带来广阔发展空间的同时，也对陆川县金融业发展提出了更新更高的要求。金融服务在乡村振兴中的作用，已由以前单纯支持农业，拓展为支持农村甚至更为丰富的内涵。

（一）农村现代产业体系将深刻变化。一是政府大力支持粮食生产、特色农业、农产品加工流通和一二三产业融合发展，要求加快构建适应“三农”特点的金融体系，为促进乡村产业兴旺、带动乡村全面振兴提供强有力的金融支撑。二是随着农业产业集中度进一步提升，家庭农场、种养大户、农民专业合作社和农业产业化龙头企业蓬勃发展，以及设施农业、绿色农业、智慧农业、休闲观光农业和农村电子商务、“互联网+现代农业”等新产业新业态大量涌现。

（二）农民金融需求将发生深刻变化。伴随着新农村建设的深入，农民贷款需求不断向多元化发展，农村资金需求亦亟须精准纾解。对于农商银行来说，如何找准乡村振兴发展过程中的资金需求痛点，从农户生产需求实际出发，不断创新丰富农业信贷产品十分重要。一是农户金融服务范围进一步拓宽。政府大力支持农民工、科技人员等返乡下乡人员开展“双创”（创业创新），支持新市民进城，引导广大农民创业致富、就业致富，农业产业链农户贷款、农户小额贷款和农村个人生产经营贷款需求显著增强。二是消费信贷和民生金融业务进一步发展。农民进城购房、自建房、汽车消费和生活消费信贷业务，以及惠农保险、惠农理财等适合农民特点的金融产品需求不断增长，要求银行做好农户和农业转移人口金融服务工作，提升农村地区民生金融服务水平。

（三）农村金融生态环境建设将迈上新台阶。政府着力加强增信体系建设，采取整合财政资金、社会资金，建立涉农风险补偿基金等政府增信机制，大幅提升农村地区的申贷获得率和信贷覆盖率。

二、陆川农商银行服务“乡村振兴”的实践与探索

面对新时代新机遇新挑战，陆川农商银行主动发挥农村金融主力军作用，聚焦乡村振兴战略，坚持农村金融改革发展的正确方向，回归金融本源，服务实体经济，围绕“农业强、农村美、农民富”，以乡村全面振兴为导向，以产业发展促进农村生态环境改善，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地服务“三农”多元化金融需求，实现绿色农村可持续发展，吸引人才返乡创业，激发农村发展的内生动力，全力助推乡村全面振兴。

（一）抓县域信贷业务营销，加大涉农信贷投放力度。通过“整村授信”“党建联建共建”“签订战略合作协议”“政银企座谈会”等形式，加强银企合作交流。建立产业园区全面调查、重点企业定期联系、党政部门信息交流等机制，着力提升普惠型小微企业贷款投放量和覆盖率。截至2023年5月末，陆川农商银行发放了全县80%的农业贷款、78.5%的农户贷款、100%的扶贫小额信用贷款，业务领域覆盖“三农”各个层面，充分发挥了乡村振兴的金融主力军作用。其中，支持县政府统筹推进重大项目10.89亿元；对教育行业、医疗卫生行业授信1.44亿元，有效推动当地民生事业的发展。支持国家级、省级、市级龙头企业21家，发放农业产业化贷款25668万元。支持新型农业经营主体11个，贷款余额1890万元。支持“陆川猪”品牌建设，发放生猪养殖、加工贷款91225万元。加大对乡村基础设施的对接力度，积极介入高标准农田建设、土地增减挂钩等项目。如发放贷款4300万元支持土地增减挂钩项目陆川县绿态自然资源投资有限公司发展。

（二）抓农村金融服务创新，提升金融品牌服务质效。陆川农商银行积极探索金融服务现代农业、产权改革的切入点，全面优化服务三农品质，着力培育差异化竞争优势。一是加大涉农产品创新，不断探索金融服务实体经济的新举措，全力支持陆川生猪、陆川铁锅、陆川橘红等特色产业，推出“复宝贷”“甜蜜贷”“香料贷”“金猪贷”等多款具有陆川产业特色的乡村振兴系列产品。截至2023年5月末，累计发放生猪活体抵押贷款75笔、金额15500万元；累计发放香料贷128笔、金额3560万元。投向农林牧渔业余额约18.42亿元，不断满足农村各类经营主体的有效融资需求。二是以“党建+整村授信”金融模式助力乡村振兴战略实施。陆川农商银行通过“党建+整村授信”打造支农支小支微金融服务品牌。通过整体规划，不断建立全方位、覆盖各层次的产品体系和服务体系，形成一套行之有效，具有特色的金融服务工作模式，高质高效地服务好广大群众，切实解决农民贷款难的问题，助推乡村振兴战略的实施。三是发展农村数字普惠金融。为提高办贷效率，持续优化客户体验，提升农户评级授信覆盖率，陆川农村商业银行结合“整村授信”活动积极推广涉农信息系统的使用，着力发展农村数字普惠金融，不断健全金融支农产品和服务体系，截至2023年5月末，累计通过涉农信息系统走访客户61604户、授信户数5562户、授信金额58611.9万元，用信户数5381户、用信金额57932.04万元，农户评级授信覆盖率达到27.02%。

（三）抓乡村振兴特色支行典型样板，打造红色金融新样本。为贯彻落实党中央和自治区关于实施乡村振兴战略的有关决策部署，推动金融服务与乡村振兴有效衔接，2022年6月，陆川农商银行在陆川辖区成立首家乡村振兴特色支行——马坡支行，打造了“党建+金融”红色金融新样本，该行结合地方特色产业推出了“甜蜜贷”“个体工商户”“易农宝”“制衣贷”，充分运用“产业+基地+农户”等产业链金融服务新模式，有效带动了上下游产业链，带动周边村民6000多人就业，目前已有4.1亿元信贷资金在马坡镇乡村振兴的进程中发光发热。

（四）抓改善信贷环境为重点，融入乡村治理有效。一是选派金融专员下乡驻村。为提供更加便利、高效、快捷的金融服务，陆川农商银行选派了84名金融专员下乡驻村，覆盖全县14个乡镇，164个行政村（社区）。主动融入到乡村振兴的每一个环节，把更多的金融资源有效配置到农村基础设施改造、农村产业提质级、便民服务网络建设等重点领域，推动乡村振兴各项决策部署和任务措施落实落细，推动乡村治理有效开展。二是广泛开展了“信用户”“信用村”“信用镇”创建与评定活动。根据人民银行的工作要求，结合当地的信用环境以及业务状况，认真开展了“信用户”、“信用村”、“信用镇”的评定工作。截至2023年5月末，共评定信用户88759户，信用村85个，信用镇9个。

（五）落实降费让利政策，履行社会责任显担当。一是情系小微企业，落实降费让利政策。为进一步帮助市场主体纾困解难，陆川农商银行积极落实助企纾困金融政策，做好“六稳”工作、落实“六保”任务，用好用足阶段性延期还本付息、信用贷款支持工具和亿元支小再贷款政策，对小微企业落实“应延尽延”政策。截至2023年5月末，为普惠小微企业累计办理延期还款6.72亿元，累计减少企业利息支出共1344万元，有效激发了各类市场主体活力，为优化提升营商环境提供了强有力的金融支持。二是落实“桂惠贷”政策，持续做好“六稳“六保”。自“桂惠贷”政策落地实施以来至2023年5月末，陆川农商银行在贴息资金计划分配额度内新发放“桂惠贷”1677笔，金额14.27亿元。其中2023年1-5月，陆川农商银行累计投放“桂惠贷”贷款310笔，金额2.83亿元。贷款金额及发放户数均位列全县银行业金融机构首位，直接降低相关市场主体融资成本2854万元，有效缓解企业“融资难”“融资贵”问题，激发了各类市场主体活力，为优化提升营商环境提供了强有力的金融支持。三是做好脱贫人口小额信贷投放工作。结合人民银行的政策，创新了扶贫再贷款+扶贫小额信用贷款+专业合作社+能人带动+贫困户、扶贫再贷款+特色产业贷、一村一金融联络专员等多种模式。截至2023年5月末，利用人民银行扶贫再贷款5000万元，支持当地特色产业企业、专业合作社等主体带动2213户贫困（脱贫）户脱贫致富。累计发放扶贫（脱贫）小额信用贷款70450.58万元，占全县金融机构发放金额的100%，已评级24206户，授信18485户，评级授信户数占建档立卡贫困（脱贫）户数的16.65%。

三、当前面临的困难及问题

（一）银行运营外部环境正发生深刻的变化。一是农村人口“空心化”现象严重。受城镇化的快速推进，农村大量青壮年劳动力外流，经过调研发现，农村空心化、老龄化速度加快，常住人口大幅下降，并且以50岁以上为主。以陆川县沙坡镇为例，登记人口数8.15万人，年龄在15-59岁之间的人口约5万人，占比约61%。统计显示，该镇有超过3万人在外务工，多为青壮年，而留守人口主要是老年人和儿童，同样的情况在陆川县其他乡镇同样较为突出。二是耕种农户大量减少。近年来，随着大量人口外流，村里部分农户已经无人耕种土地，这些人把土地流转给其他农户耕种。此外，地方政府也在部分区域有组织地推进土地流转试点，大量土地批量流转后不再是生产经营主体，以农户为基础的小农生产经营模式正在发生深刻的变化。三是农户获得贷款获得性有所提高。随着各大银行的相继下沉，农民获得贷款的途径选择变得多样化，改变了以往信用社贷款单一的“垄断”局面。

（二）县域三农发展自身存在弱质性。农业结构调整没有完全到位，优势特色产业聚集度不高。知名品牌及深加工企业较少，农业产业链条短，加工增值程度低。种养大户、家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体发展存在扶持政策不多、土地流转缓慢、人才培训不足等问题，发展质量参差不齐。农民组织化和农业市场化程度较低，交易手段和方式落后，现代农产品物流等新型业态发展较为缓慢。受到各类因素限制，重点惠农贷款产品推广较为缓慢。如，近年来相继开发了农村土地承包抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款、林权抵押贷款等扶农惠农贷款，但由于在“三权”抵押、流转、服务、管理等方面尚不完善，导致“三权”抵押贷款未能在短时间内落地实施，在一定程度上影响了对农户的信贷支持。

（三）普惠金融体系难以推进。一是农村贷款难。由于缺乏抵押质押品、信息不对称、抵押品交易平台缺失，农村通过正规渠道获得贷款较难。二是信贷风险补偿机制不健全。农村经济具有弱质性，受自然灾害和市场风险的影响较大，信贷风险补偿机制不健全，信贷违约率较高，金融机构不得不提高利率以覆盖风险敞口，导致小微企业和农户借贷成本增加，生产可持续性问题堪忧。三是金融产品创新仍然面临多重挑战。随着农业农村经济转型升级发展，新业态、新商机不断涌现，新型经营主体需求多元化。农商银行在金融产品创新方面还面临多重挑战，如推出“复宝贷”金融产品期间，各养猪场仍处于封闭状态，银行调查人员无法进行实地调查，只能通过客户提供的照片、录像和数据，来进行一个大致的价值评估，存在着某些不确定性与隐藏风险。

四、对推进“乡村振兴”提升竞争力思路和建议

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职、宗旨，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务”。如何推进信贷支持乡村振兴发展，笔者建议应从以下几方面提升信贷支持乡村振兴的市场竞争力。

（一）提高对金融支持乡村振兴的认识。金融部门作为全面推进乡村振兴的重要组成部分，将为农村发展提供强有力的金融支撑。陆川农商银行要坚持金融工作的政治性、人民性，不忘服务“三农”和实体经济初心使命，主动将自身的发展融入乡村振兴的发展大局中，把支持乡村振兴战略摆在更加突出的位置，坚守支农支小支微市场定位，及时研究出台金融支持乡村振兴战略的政策措施，加大支持地方经济社会发展的力度，推进党建同经营管理、业务发展深度融合，持续提供高效的普惠信贷供给，将资源更多配置到乡村振兴的战略中去。不断加大创新金融产品力度，引导更多资源流入农村，不断提升金融服务的覆盖率、可得性。

（二）支持发展特色支柱产业，做好融资对接。一是支持地方特色产业发展。紧紧围绕县委政府的战略部署，支持地方特色产业发展。如，陆川县目前形成了以陆川猪、中药材、渔业、富硒水稻等特色主导农业产业，陆川农商银行要加大金融支持力度，助推“一县一业”“一乡一特”“一村一品”特色产业提质增效，支持各地“土特产”产业与项目建设。二是支持一二三产业融合发展。大力支持产业基地建设、农产品加工壮大等工程，支持农村新产业新业态发展。重点支持乡村旅游、电子商务、产业转型、田园综合体建设等农村产业融合发展的重点项目。如陆川猪产业园和洞心村自治区级农村产业融合发展示范园2个产业园目前正在加快建设中，陆川农商银行要积极做好融资对接，助力乡村强龙头、补链条、兴业态、树品牌，推动乡村产业全链条升级。三是支持农村绿色发展转型升级。围绕“深耕农村”做文章，担当起乡村振兴的重任，把绿色金融发展模式融入到乡村振兴战略中，充分发挥金融的杠杆作用，推动绿色产业发展壮大。围绕乡村休闲旅游精品工程，积极支持乡村旅游经济发展。四是支持乡村产业高质量发展。支持农产品加工流通、现代乡村服务业发展。支持乡村寄递商店（便利店、小卖部）、村级寄递物流综合服务站、乡镇寄递物流中转站、供销社基层服务网点、县级物流配送中心等乡村快递物流配送体系建设，支持发展乡村餐饮购物、文化体育、养老托幼、信息中介等生活服务行业。支持壮大县域富民产业，助力提升产业联农带农益农成效。

（三）加大乡村振兴的金融供给力度，提升金融普惠性。一是扎实做好脱贫人口小额信贷。加强与乡村振兴局脱贫人口信息交换，利用桂盛富民金融服务平台做好防止返贫动态监测。持续抓好脱贫人口小额信贷投放与管理，落实“应贷尽贷”要求，确保脱贫人口小额信贷“放得出、管得好、收得回、有效益”，助力提高脱贫人口家庭经营性收入。二是确保信贷资源向乡村振兴重点帮扶村镇倾斜。充分利用好各项优惠政策，引导更多信贷资金流向国家级帮扶村镇，保证它们的贷款增速不低于全县或全县平均水平。三是探索建立乡村振兴基金，鼓励更多社会资本参与乡村振兴共建模式，广泛应用 PPP 、 TPP 等融资模式，参与农村基础设施、特色产业、龙头企业带动等建设项目。四是加大农村金融产品创新力度。结合农村产业、文化习俗、农户生产习惯，继续开展整村授信，按村干、党员、退伍军人等从业人群授信，为农村群体积极授信、批量授信、优质授信，满足乡村信贷需求。如结合陆川特色产业发展，将金融产品目标投向支持陆川生猪、陆川铁锅、陆川橘红等特色产业，打造增长新动能，不断丰富各类市场主体需求。如创新推广“桂惠贷—创业担保贷”“国家创业担保贷款”等信贷产品，加大对符合创业担保贷款条件的返乡创业农民工、复员转业退役军人、高校毕业生等目标客群的融资对接，及时响应目标客户创业就业的融资需求。

（四）完善乡村振兴金融服务体系，满足多层次需求。建立健全商业性、合作性、政策性相结合的农村金融体系。推动金融回归本源，把更多资源配置到农村重点环节及薄弱环节，满足乡村振兴对资金多层次、多元化的需求。一是建立相对独立的货币政策与传导机制，逐步规范农村金融供给，可按专项贷款管理模式进行监管，形成金融资源“离柜﹣下乡﹣建设﹣回笼”闭环，让金融在乡村振兴过程中形成循环。二是健全风险补偿机制，让金融在支持乡村振兴中可持续发展，解决农户融资难融资贵、银行慎贷惜贷等问题，建立信贷员勤勉尽职机制，促进农村金融服务良性循环。三是调整完善本行管理体制。陆川农商银行要充分肩负起支持乡村振兴的社会责任，调整完善本行管理体制。按照“两高于、一提升、一稳定”线路支持农村金融管理改革：确保涉农贷款高于本行在县域贷款的增速，本行县域贷款增速高于全行贷款平均增速；提升农村个人贷款占比，让更多农民受益。同时将金融业务融入乡村振兴的全方面，充分满足农村脱贫户和龙头企业的信贷优惠、信贷额度、信贷期限、信贷方式及用途等需求，更好地满足乡村振兴工作中对期限长、利率低等政策性金融的需求。四是继续落实各项金融扶持政策。作为陆川人自己的银行，陆川农商银行要充分发挥金融服务乡村振兴的金融主力军作用，充分利用政府财政实行贴息、减免税费，央行通过再贷款再贴现、两项直达等政策工具，将更多信贷资金流向农村，不断提升金融服务的覆盖率、可得性。

作者：王飞 何思蓉