◎作者 | 螺蛳粉

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3月11日，人大代表通过了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》（以下简称“规划”）。

这次规划，对延迟退休做出了重要的指示。

原文是这样说的：

按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，逐步延迟法定退休年龄，促进人力资源充分利用。

根据媒体的解释是，延迟退休并不是一下子就延迟几年，而是每一年延迟几个月，或者是每几个月延迟一个月，而且是不同人群采取不同的节奏，然后慢慢统一到一起。

喊了多年的延迟退休这次终于靴子落地。

具体延迟到多少岁？规划没有明说。但不出意外的话，应该是在65岁左右。

因为世界主要经济体的退休年龄普遍是65岁以上，比如日本、丹麦，以及澳大利亚。美国则是67岁。

所以，这个政策对那些正准备退休的人，影响不大，反而是年轻人，尤其是女性群体，面临的挑战就比较艰巨了。

目前我国法定的退休年龄是男职工60岁，女干部55岁，女工人50岁。很显然，女性延长的幅度特别大。

不过我却发现一个有意思的现象，很多人反对延迟退休，是因为自己还得在岗位上多工作几年。

但我认为，晚几年拿到养老金，才是对我们最大的危害！

先来看看美国和日本。

美国的法定退休年龄是65岁，现在正慢慢延迟到67岁。

他们国家实施了弹性领取的制度，最早可以62岁退休，也可以70岁退休。

如果提前退休，比如62岁退休，每个月领取的养老金最多会减少30%。假如你在领取养老金期间同时还有工作，那么养老金的额度还会减少。

但是，如果你选择延迟退休，比如延迟到70岁再退休，每个月的养老金就还会再额外奖励最多30%。

日本也是差不多。65岁才能领取养老金，但提前领取，打折扣。65岁以后领取，每推迟一个月就能在原来的基础上增加0.7%。

未来，我们国家可能也是采取这种领取方式，提前领取，就罚钱，越晚领取，还有额外奖励。

当然，也可能是“一刀切”，只有到法定退休年龄才能领取养老金。

但，无论最终采取的是哪种方案，都对我们不好。

因为哪怕法律真的规定65岁才是法定退休年龄，但并没有规定企业不能辞退60岁的人。

35岁就俨然有中年危机了，对于大多数人而言，60岁面临的职场危机和瓶颈会更大。

以前有人专门研究过上海和成都的招聘广告，结果发现有七八成的企业压根就不招35岁以上的人。

还有大量的企业在优化人员时，先拿中年人开刀。

比如就在2年前，京东为了向“小集团，大业务”转型，末位淘汰10%的高管人员。

腾讯优化了10%的中层人员，被称为史无前例的“大换血”。

甲骨文则是裁掉了中国地区的研发技术人员，然后还遭到了这帮人的抗议。

他们很多人拉了横幅，其中一条写着：我们要工作，孩子要上学，为何如此下狠手？

公务员招聘就更不用说了。就在前几天的两会上，还有代表建议公务员的门槛打破35岁，并且引发了热烈讨论。

写到这里，心疼下80后。

读书时，别人的工作和房子是分的，到了自己工作时，工作要靠抢，房子要靠买，现在是工作也没了，还要赡养两老一小，延迟拿养老金。

不过35岁就中年危机，其实也能理解。

知识和技术的更新换代，太快了。过去可能一个经验用10年乃至一辈子，现在三五年不升级自己的知识和技能可能都落伍了。持续学习、终身学习，是每个人必须要做的事情。对个人、对公司都是一大考验。

更何况，就像一句话所说：我消灭你，与你无关。打败银行的，不是别家银行，而是支付宝和微信支付。打败柯达的，不是其他胶卷公司，而是数码相机和手机。

比如下面这张图：

90年代，全球市值前十大公司基本被日本包揽，现在却成了中美企业的天下，风云变幻。

我还看过一个纪录片，内容是介绍日本1947~1949年出生的人老后的情况。

这些人年轻时经济实力很雄厚，他们曾经是推动日本经济腾飞的一代，但在老了以后却过得很艰辛。

其中一个原因就是，他们在四五十岁时恰逢经济危机，结果不幸失业，收入大大降低，所以没有足够的积蓄来养老。

企业随时面临被淘汰的风险，一旦经营困难需要优化人员时，就会优先考虑优化性价比最低的部门或者是人。

而那些35岁以上，又做着普通人就能做的活，还拿着昂贵工资的员工，对企业来说就是性价比极低的人。

至于60岁的人，那就更不用说了，除非是一些越老越吃香的工种，否则企业凭啥放着好好的年轻人不用，要用你呢？

现在延迟退休已经板上钉钉，好一点的情况是60岁失业，但还是有退休金拿，只不过拿的比较少，但很显然，日子也会很难过。

有个数可以知道我们退休前大概能拿多少钱——养老金替代率，指退休后收入和退休前收入的比率。

假如一个人的退休前收入是1万，退休后的收入是8千，那么养老金替代率就是80%。

我国目前的养老金替代率是多少？45%左右。远远低于国际设立的最低警戒线55%。

也就是说，如果你退休前的收入是1万，那么退休后大概只能拿4500元，毫无疑问，生活质量会大大降低。

以前就看过一个案例，深圳有位企业员工，退休前在岗职工的平均工资是9309元，但他的退休金是3406元，其中统筹帐户只有2333元。

连最有钱的城市发的养老金都如此抠搜，其他地方无法想象。

而且随着人口老龄化程度的加深，养老金的金额还会更低。

本来养老金就拿得少，以后还要被打折扣，万一像美国一样被扣个30%，可能温饱都顾不了，还得靠吃老本。

最差的情况就是要晚几年才能拿养老金，比如50岁退休，65岁才能领养老金，这意味着你将有15年的时间没有任何收入，只能靠吃老本。

问题就来了，你的老本能吃多久？一旦吃完了怎么办？

日本和韩国就有很多老人因为养老金不够，而跑去做基层的工作。

比如下面的朴大爷，70多岁了还在做快递，每天处理100多个包裹。

下图的老人已经76岁，还在从事送外卖的工作。

更惨的是纪录片《团块世代》里的一位老人，一个人要照顾5个人，有失业的儿子、2个孙子、没有工作的配偶，还有一位患了痴呆症的母亲。

他在哪里上班呢？殡仪馆。

但其实，什么时候退休并不是国家决定的，而是——钱。如果你的老本准备得够充分，你就是40岁退休也可以。

那么，怎样才算准备充分？

有份调查显示说，在一线城市实现养老自由需要400万。

实际上，400万也不够。

假如一个人退休后每年需要20万养老，400万顶多只能撑20年。60岁退休的话，80岁就花完了，剩下的10年、20年怎么办？

别以为活到100岁不可能。

现在很多城市的平均预期寿命已经超过80岁，而且据统计，去年上海百岁老人就突破了3000名。

还有经济学家称，我们这代人，有50%的概率可以活到90岁、100岁。

未来活到100岁，将会很平常，所以在一线城市，400万是远远不够养老的，会让人处于那种一直坐吃山空的焦虑当中。

其实，只要利用合适的金融工具，不用存400万，200万就可以实现养老自由，从60岁开始每年就能领取20万，领取终身。

如果活到90岁，累计领取就是600万，活到100岁，累计领取就有821万，本金的4倍。假如你有幸活到110岁，它还能再提供200万的现金流。

那么，这种工具是什么？怎样规划才能让自己可以根据自己的节奏自主决定什么时候退休？由于篇幅有限，这里就不细说，感兴趣的朋友可以扫描下方二维码，关注公众号