当前，各银行之间的“揽储大战”硝烟四起，纷纷围绕客户普遍最关心的存款利率做文章、下功夫，各项创新举措层出不穷，各种金融产品争奇斗艳。特别是受“去杠杆、严监管”政策的影响，存款组织难度加大，资金成本不断抬升，同业竞争步入白热化，进而造成当前银行间存款大战不是激烈，而是惨烈的局面。

一、当前存款利率市场现状

自2012年央行连续两次降息并扩大存贷款利率浮动幅度，具有决定意义的存款利率首次允许上浮，意味着存款利率市场化改革迈出了实质性步伐。针对央行存款利率政策的重大变化，以笔者所在县为例，辖内各家银行相继作出调整，一是国有行一年期定期存款挂牌利率均在基准利率基础下调10BP，二年、三年期定期存款挂牌利率分别在基准利率基础下调45BP、80BP。二是股份制商业银行一年期定期存款挂牌利率基础保持一致，均在基准利率基础上上调20BP；二年期、三年期定期存款挂牌利率分别在基准利率基础上下调15BP、70BP。整体来看，不考虑贴水等因素，各银行一年期定期存款利率上浮幅度不大，但在两年期、三年期定期存款利率方面，股份制商业银行没有国有银行下调幅度大，体现了中小银行对存款的渴求更胜。

二、打好存款资金价格战的路径选择

针对当前国内外经济金融发展环境稳中有变、变中有忧的严峻形势，笔者认为农商银行等中小银行要结合当地存款利率情况和同业竞争业态，审时度势、未雨绸缪、以变应变，重点以三年期以上定期存款为营销主战场，打好存款期限牌，以时间换得更大的生存发展空间。同时，笔者认为选择三年期以上定期存款为主阵地，对农商银行等中小银行具有诸多有利因素。

（一）降低了资金成本。以笔者所在县级农商银行为例，若客户逐年存入1万元一年期定期存款，以现行的一年期最高可执行利率2.05%计算，外加辖内银行贴水及物力维护成本30元，则五年后银行累计向客户支付1175元；若客户一次性存入1万元五年期定期存款，以现行的五年期挂牌利率2%计算，则五年到期后银行得向客户付息1000元，较逐年存入多支付了175元。倘若遇到客户中途提前支取，则能以更低的活期利率获得客户资金使用权。因此，从长期成本来看，选择五年期以上定期存款反而比一年期定期存款降低了银行资金成本。

（二）充足了信贷资金。从当前辖内各银行存款利率策略来分析，随着存款期限越长，利率上浮点数则越大，对储户的吸引力就越大。为获得更多的利率上浮溢价，储户会减少活期、短期定期存款，增加三年期以上定期存款的意愿会增强，从而可能会拉长银行存款的平均期限，使得农商银行具有更加充足、更加稳定的资金用于发展百福快贷业务，增强了银行流动性和提高了资金使用效益。

（三）提高了客户黏性。农商银行目前客户年龄结构主要以40岁以上客户为主，重点要大力拓展“8090”后客户群体。倘若能够以三年期以上定期存款长期绑定一批客户，并且精心培育3—5年，则不仅能够提升客户对农商银行品牌的信任度和忠诚度，而且能够充分挖掘一批优质客户、培育一批老客户、拓展一批新客户，不断提高客户黏性，进一步壮大基础客户群。

三、打好存款资金价格战的几点思考

在推进高质量发展的关键时期，农商银行不仅要注重存款规模增长，更要注重存款质量提升，坚持做大总量与提升质量相结合，确保做到形稳势更好、量增质更优。因此，笔者认为，农商银行在新形势下要彻底打赢存款资金价格战，就必须同时做好以下“五个聚焦”。

（一）聚焦观念转变，推进存款理念市场化。农商银行要转变粗放式发展的观念，合理减少资本消耗，走内涵式精细化的发展道路。尽管在利率市场化条件下，存款对银行仍然非常重要，但不能来者不拒，付息成本的提高致使存款并非越多越好，存款资金如无有效运用途径必将会对效益产生不利影响，因此，应从资金运用的角度对存款规模和结构进行统筹规划，有针对性的吸收存款，建立资产决定负债的经营理念。可以说，传统观念的转变和市场化意识的树立是银行应对市场化改革、调整经营管理方式、加快发展模式转型的前提。

（二）聚焦定价管理，推进绩效考核精细化。农商银行要切实转变规模管理重于价格管理的观念，进一步提高利率定价管理水平。建立起全额资金计价管理体系，充分运用FTP模拟利润、资金内部转移定价和成本分摊技术，加强资金成本核算，逐步推进绩效考核精细化，引导各网点摒弃盲目扩张规模靠吃利差的粗放式发展模式，增加高利差、低成本负债占比，促进规模、质量和效益协调发展，走集约式精细化发展的道路。

（三）聚焦客户管理，推进增户扩面长效化。农商银行要把大力发展普惠制金融作为巩固农村蓝海市场，与他行竞争的重要法宝。要深入推进CRM系统应用，以客户关系管理为中心，对存量客户进行分层分类维护，立足增加客户规模，加强客户外拓营销，实现由拉大户向增户扩面转型，把“深度四扫”作为拓展存款一级市场的根本，建立起存款稳存增存长效机制。

（四）聚焦客户需求，推进存款产品特色化。农商银行要根据所在辖区的经济产业特色，推行“一行一策”特色化服务。要主动贴近客户需求，进一步找准吸收客户资金的有效路径。要加大存款产品创新力度，推广完善“百福智慧存”系列产品，并针对商户、学生家长、老年客户等各类特色群体，研发各类现金流增值、收益靠档递增的存款产品，提升市场竞争力。要积极推广“校园通”“社区通”“银医通”，拓展零售资金来源。要以“企惠通”产品为抓手，加大对企业客户代发工资业务的营销力度。

（五）聚焦人才建设，推进利率定价专业化。因存款利率长期受到管制和人员素质等因素，商业银行亟需一批能够适应存款利率市场化改革的价格管理人员来提升行业竞争的砝码。因此，农商银行应尽快建立专业定价团队，明确定价管理岗位，充实定价管理人员，引进并储备建模人才、风险分析师、数量金融工程师、预测专家等专业人才。要着重加强价格管理人员的培训交流，提高价格管理能力，使其能够独立完成定价限制分析、盈利测算、趋势预测等工作，为科学定价管理提供依据。（李绪平、李小青）

责编：张炜 王丽娟 王晶晶 曹阳

严正声明：本人民号信息发布从未与任何第三方网站或平台授权合作，请读者审慎甄别，谨防上当受骗。