随着数字技术的迅猛发展，支付方式正经历着一场前所未有的深刻变革，从传统现金支付、银行卡支付的单一模式，向移动支付、数字货币等多元化创新支付方式迈进。金融科技成为促进支付领域创新的重要驱动力。据中国人民银行统计数据显示，截至2023年底，中国移动支付业务量达1851.47亿笔，同比增长16.81%。
一、金融科技在支付领域的创新探索
1. 移动支付的全面普及与持续深化
随着智能手机与应用程序的普及，一键支付或无感支付成为消费者日常生活中的重要选择。据第三方数据显示，2024年第三季度，中国第三方移动支付市场交易规模已突破93.56万亿元人民币，环比增长0.96%，根据移动支付市场现有规模数据，结合当前新消费趋势下的支付需求，移动支付领域将会更加便捷化、普适化及安全化。
据央行发布的数据显示，截至2024年5月末，数字人民币累计交易金额达6.6万亿元，相较于2023年交易金额同比增长7.3倍。数字人民币试点范围已拓展至17个省（市）的26个地区，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理等领域广泛推广应用，并推出基于数字人民币智能合约的预付资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。
2.金融科技推动支付安全手段不断升级
在支付安全领域，一系列创新技术正在提升支付过程的安全性。首先，实时密码更改技术允许用户随时更新支付密码，增强了账户的即时保护能力。此外，3D安全认证作为一项在线交易安全措施，要求用户输入由发卡银行提供的额外验证码，为交易安全增加了一道防线。
令牌化技术通过将敏感信息如银行卡号替换为唯一的令牌，减少了敏感数据在支付过程中的直接传输，从而降低了数据泄露的风险。多因素认证技术则结合了密码、生物识别特征和物理设备等多种验证方法，提高了账户安全性，因为攻击者需要同时获取多个验证因素才能非法访问账户。
硬件安全芯片为存储在内的数据提供了额外的保护，使其免受物理和软件攻击的威胁。在支付领域，这些安全芯片用于安全地存储和验证支付信息。行为分析技术则通过监测用户的交易行为和模式，识别出异常活动，帮助支付机构及时识别并阻止欺诈行为，为支付安全再添一层保障。这些前沿技术的应用，共同构建了一个更加安全、可靠的支付环境。
3.新兴支付方式不断涌现
除了大家熟知的刷脸支付、指纹支付外，掌纹支付、无电无网支付、“碰一下”支付等新兴的支付技术也陆续进入大众视野。掌纹支付采用的是“掌纹+掌静脉”识别技术，利用图像传感器对手掌纹路进行采集，再根据算法进行图像的预处理，提取掌纹的特征，然后建立掌纹数据库。为了保证掌纹支付的足够安全，还添加了掌静脉识别，以达到安全性的双重保障。
数字人民币推出了无网无电支付功能，用户在手机关机的情况下，仍然可以使用手机贴靠收款终端完成支付，利用NFC技术使得在没有网络的情况下，双方先完成记账，等有网络后再进行验证和扣款。
同样基于NFC技术的还有支付宝的“碰一下”支付，用户无需再显示付款码，仅需要手机在解锁状态下碰一下商家收款的设备即可完成付款。这与数字人民币的无网无电支付功能不同，“碰一下”支付需要联网从云端获取安全令牌，所以收款设备和客户的NFC设备双方都需要联网。由于“碰一下”支付操作十分简单，对不善于操作手机的老人来说使用很方便，支付速度快，减少大型商超支付等待时间，因此该支付方式应用范围越来越广泛，已覆盖超50个城市，全国已有超1000家商场、商圈接入。
二、金融科技推动支付创新的未来展望与趋势
1.全球支付市场规模将不断扩大
央行数字货币的推出将为支付系统带来革命性的变革。据麦肯锡预测，到2030年，全球支付市场规模将达到450万亿美元，其中数字货币支付的占比将显著提升。这一趋势无疑将为金融科技在支付领域的创新与发展带来无限可能性和广阔的市场空间。未来，移动支付将进一步改善不同国家和地区之间的资金转移和交易流程，实现跨境支付的更快、更安全、更便捷。
2.支付系统的安全性和透明度将不断提升
区块链技术的应用将进一步扩展，其分布式账本的特性将使得支付记录不可篡改，从而增强支付的安全性。同时，金融科技还将继续推动开放银行的发展，通过API共享数据，实现金融服务的无缝集成和个性化定制。这些发展将使得支付更加安全、高效，同时也对监管提出了新的要求，需要建立更加完善的监管框架来适应这些变化。
3.新兴技术将更广泛的应用于支付领域，提升用户体验
不断创新的生物识别技术将被更广泛的应用于支付领域，除了现有的面部、指纹、掌纹识别外，声纹、虹膜、声波、静脉等技术也将被应用于支付领域，提供更多便捷和安全的支付选项。用户体验方面，通过车牌识别、ETC、车辆VIN识别等方式，可以实现自动扣款，提高出行场景的支付效率。数字钱包的普及和AI技术的应用将推动支付方式全面智能化，实现跨境支付的无缝连接。5G技术、物联网以及智能设备的广泛普及和应用，用户可以通过智能手表、智能家居等智能设备轻松完成支付操作。AR/VR支付也将会带来全新的支付体验。这些新兴技术的融合应用将带来更加便捷、高效、安全的支付服务。